Самым распространенным видом кредита в России является потребительский. Но и кредитные карты становят все более популярными. В чем заключаются особенности двух вариантов? В каком случае выгоднее использовать тот или иной вариант получения кредита?
Потребительский кредит
Потребительский кредит выдается банками на любые нужды клиентов. Может быть как целевым, так и нецелевым. Так как максимальная сумма довольно большая, то люди тратят деньги не только на покупку сравнительно недорогих товаров (бытовая техника, электроника и др.), но и покупают транспортные средства, оплачивают обучение, отдых, лечение. Вообще, банк не требует отсчета о расходовании денег, поэтому заемщики могут потратить деньги абсолютно на любые нужды.
Особенности займа:
• Крупная максимальная сумма, достигающая нескольких миллионов рублей.
• Срок – до 7 лет.
• В большинстве случаев требуется подтверждение дохода.
• Процентная ставка обычно ниже, чем по кредитным картам.
• Возможность привлечь поручителей или предоставить залог, чтобы получить крупный кредит.
Если говорить проще, если требуется крупная сумма на длительный срок, то потребительский заем отлично подойдет. Максимальная сумма напрямую зависит от уровня дохода заемщика, кредитной истории и наличия обеспечения.
Кредитная карта
Она больше нужна, когда часто требуются сравнительно небольшие суммы. Иногда карта оказывается выгоднее и в иных случаях, о чем пойдет речь ниже.
Смысл кредитной карты в том, что банк, выдавая пластик, открывает счет на имя клиента с определенным лимитом, зависящим от типа карты и уровня дохода получателя.
Клиент может, используя карту, снимать деньги со счета, переводить средства на другие карты или расплачиваться пластиком безналичным способом.
Когда человек использует деньги, то начинается начисление процентов на данную сумму. А когда владелец карты погасит этот долг, то уплатить проценты нужно будет только за прошедшие дни. Это удобно, ведь постоянно не нужно ходить в банк, если срочно потребовались деньги. Они всегда под рукой.
Особенности карты:
• Легко получить. Даже не всегда требуется справка о доходах. Только лимит по таким картам окажется сравнительно небольшой.
• Процентная ставка часто выше, чем по потребительским займам.
• Наличие бонусов.
• Льготный период погашения.
• Издержки на оплату обслуживания и возможных комиссий.
Льготный период погашения позволяет не гасить проценты, если весь долг будет возвращен в определенный срок – от 30 до 120 дней. Получается, что пользоваться кредиткой можно без процентов. Только важно сначала уточнить условия предоставления льготного периода.
Для привлечения клиентов банки предусматривают разные бонусы. Есть «cashback» - возврат определенного процента после использования денег. Обычно он возможен после покупок по карте.
Есть издержки, однако их вполне реально избежать. Во-первых, оплата обслуживания карты. Когда речь идет о картах «Gold», «Platinum» и подобных, то обслуживание будет дорогое. Однако по обычным картам плата насчитывается в пределах 500-1500 руб. в год. А иногда обслуживание вообще бесплатное.
В чем ключевая разница?
Потребительский кредит выдается в полной сумме, т. е. проценты начисляются уже сразу с первого дня. В случае с кредитной картой все по-другому. Одобренная сумма уже есть, но использовать деньги с кредитного счета клиент может в любое время. И в любом размере в рамках лимита. Причем лимит возобновляемый.
Соответственно, проценты гасить нужно только за те дни, пока текущая задолженность не будет погашена.
Кредитные карты отличаются высокой процентной ставкой и сравнительно небольшим сроком действия, если сравнивать с потребительским кредитом, который можно оформить на срок до 7 лет.
Что выбрать?
Как уже говорилось, карта предназначена для мелких трат. В банк ради 1 000 р. не стоит идти за потребительским кредитом. Такие заявки даже не будут рассматривать. Поэтому, если срочно потребовались деньги, то кредитная карта идеально подойдет.
Льготный период погашения позволяет вообще не платить проценты. Кредитная карта при условии быстрого погашения задолженности заметно минимизирует расходы заемщика, либо вообще исключает их.
Есть смысл использования карты и для дорогих покупок. Но в таком случае важно грамотно все рассчитать. Использовать пластик следует только в том случае, если заемщик уверен, что сможет погасить долг до окончания действия льготного периода.
Если же требуется крупная сумма на длительный срок, то кредитка не подойдет. Во-первых, процентная переплата в таком случае окажется высокой. Во-вторых, может не хватить самого лимита. Поэтому лучше оформить потребительский кредит.
Если вы планируете оформить потребительский кредит или кредитную карту, рекомендуем сначала проверить свой кредитный рейтинг, узнать, есть ли ошибки в кредитной истории и оценить свои шансы на получение кредита.
