Чтобы понять, как исправить кредитную историю, следует разобраться в общих понятиях.
Банк, получая данные из бюро кредитных историй, видит, по сути, только электронный документ. В нем отражаются последовательно все факты внесения (или просрочки) платежей по кредиту.
Чтобы банк не придал большого значения факту просрочки, необходимо добиться того, чтобы после нее был ряд успешно внесенных платежей. Так кредитор увидит, что клиент реабилитировался и восстановил свою платежеспособность.
Банк, получая данные из бюро кредитных историй, видит, по сути, только электронный документ. В нем отражаются последовательно все факты внесения (или просрочки) платежей по кредиту.
Чтобы банк не придал большого значения факту просрочки, необходимо добиться того, чтобы после нее был ряд успешно внесенных платежей. Так кредитор увидит, что клиент реабилитировался и восстановил свою платежеспособность.
Можно сравнить этот нюанс со статистикой спортивной команды. Допустим, она весной проиграла 2-3 матча с крупным счетом, что негативно отразилось в ее статистике. А летом выиграла 6-7 матчей подряд. Если посмотреть на статистику последних матчей, то в глаза бросаются именно победы.
Многие банки именно так и оценивают кредитную историю потенциального заемщика, т. е. глубина проверки бывает разной. Кто-то изучает все без исключения данные, а кто-то берет информацию только за последний год.
Советы по исправлению кредитной истории можно свести к следующим рекомендациям:
• Сначала избавиться от текущих долгов. Нет смысла начинать исправлять репутацию, когда есть текущие задолженности. Не всегда легко избавиться от них. Поэтому возможно потребуется рассмотреть рефинансирование.
• Узнать, в каком/каких бюро хранится ваша кредитная история. Есть сразу несколько Бюро кредитных историй. Можно обратиться в свой банк и поинтересоваться, где хранится конкретная нужная информация. Можно будет потом сделать официальный запрос и узнать вообще, в каком состоянии находится кредитная история. Также можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и уточнить, в каких Бюро кредитных историй есть какая-либо информация о вас.
• Проверить состояние кредитной истории. Каждый заемщик имеет право 2 раза в год бесплатно получить данные из Бюро кредитных историй. Чтобы лишний раз не тратить бесплатные отчеты из Бюро кредитных историй, можете заказать Отчет о вашем кредитном рейтинге и получить не только информацию о вашей долговой нагрузке и просрочках, но и получить рекомендации конкретно по вашей ситуации.
• Оформить потребительский кредит на небольшую сумму и успешно погасить его. Для начала можно оформить обычный потребительский кредит или POS-кредит (на технику в магазине) на сравнительно небольшую сумму, допустим, в 10 000 рублей. И важно успешно погасить его, т. е. без просрочек.
• Не возвращать задолженность досрочно. Весь смысл в том, чтобы сделать ряд успешных платежей по кредиту. Если оформить кредит и сразу досрочно погасить его, то ситуация не исправится. Во-первых, будет только одна отметка об успешно внесенном платеже. Во-вторых, банк заметит факт досрочного погашения при изучении кредитной истории. В-третьих, банки зарабатывают на процентах. Поэтому им вряд ли понравится, что клиент берет и гасит кредит сразу досрочно.
• Не подавать сразу много заявок. Сам факт постоянных заявок тоже может негативно отразится на кредитной истории.
• Завести кредитную карту. Еще рекомендуется оформить себе кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно оплачивать ею товары и услуги на небольшие суммы. За счет льготного периода погашения можно будет возвращать деньги без процентов. Важно: при использовании кредитки требуется быть особенно дисциплинированным и не допускать просрочек.
• Не обращаться в МФО. Постоянное обращение в микрофинансовые организации может показаться банку попыткой получить деньги любой ценой.
• Не обращаться в ломбард. Ломбарды предоставляют кредиты под залог. Процентная ставка здесь большая. С 2022 года ломбарды передают данные в Бюро кредитных историй. Но банки негативно отнесутся к факту обращения в ломбард, даже если погашение займа будет без просрочек.
• Улучшить отношения с банком. Большим плюсом будет, если перед подачей заявки на кредит вы оформите там дебетовую карту, откроет денежный вклад и т. д.
Вместо вывода
Нельзя верить организациям, которые предлагают за определенную плату исправить кредитную историю. Никто не может исправить данные в Бюро кредитных историй - история формируется автоматически на основе статистики банка. Такие конторы просто обманывают клиентов, поэтому тратить время на общение с ними точно не следует.
